芝麻信用接入消费金融 互联网征信的数据之辩

       4月8日，芝麻信用宣布，与蚂蚁微贷旗下“花呗”、招联金融旗下“好期贷”达成合作。芝麻分在一定分数以上的用户，就有机会领用“花呗”和开通“好期贷”。

       这是芝麻信用首次接入消费信贷场景。在“花呗”上，芝麻信用用户最高能申请到3万元的消费额度。此外，芝麻信用还将接入蚂蚁微贷旗下的消费信贷的产品“借呗”。通过“借呗”，用户最高可以获得5万元的个人消费贷款。

       在芝麻信用的理想状态下，未来还会有更多的第三方金融机构接入芝麻信用，推出相应的金融创新产品。芝麻信用表示，通过对海量用户信息的分析和挖掘，芝麻信用可以帮助金融机构验证用户身份信息、评估信用风险，结合芝麻信用的反欺诈技术和黑名单共享，金融机构得以将用户违约风险降到最低。

       不过，互联网征信面对的质疑也从未停息。点融网联合创始人郭宇航称，芝麻信用的优势是拥有阿里体系内多年积累的大量数据，而且离金融属性较近。但这毕竟是一种新的信用模型，其风险性和可验证性是滞后的。

应用场景

       打开支付宝钱包，在“财富”里即可找到“芝麻信用”。当用户授权之后，随后出现的页面上显示着一个五边形，五个顶点分别标示出“身份特质”、“履约能力”、“信用历史”、“行为偏好”、“人脉关系”字样，用户所得的评分，即是在上述五个维度的基础上综合所得。

       据记者了解，芝麻信用的数据来源并不局限在阿里体系内。芝麻信用相关负责人向记者表示，芝麻信用的数据来源主要包括三个方面：首先是阿里体系内的数据； 第二是外部合作机构提供的数据，“包括公安、法院、政府数据，及商户回流的数据”；第三是用户自我提交的信用数据，这部分入口目前还未开放。

       目前，芝麻信用分数采用国际通用的信用分模式，在对当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后，用户的信用评分被划分为五个等级。不过，芝麻信用并不会透露征信模型的具体算法，及五个维度各占的比重。

       目前，蚂蚁微贷旗下的“花呗”已经接入。芝麻分600分以上的用户，有机会申请“花呗”额度，在天猫和淘宝购物时，就能使用“花呗”付款。据悉，用户可以在收货之后的下个月10日还款，其间无任何手续费。目前，用户可以申请的“花呗”额度在2500-30000元之间。

      芝麻分在700分以上的用户，有机会申请开通“好期贷”，额度在2000-10000元之间，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。

        在此基础上，蚂蚁微贷计划在4月中旬上线借款平台“借呗”。通过“借呗”，芝麻信用用户可以凭借芝麻分申请相应额度的个人消费贷款。据了解，“借呗”目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-50000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。用户申请到的额度可以提现到支付宝余额，就相对于从银行获得的贷款一样。

      芝麻信用甚至称，借呗不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平做出判断和把关，3秒完成放贷。

在接入消费金融场景之前，今年1月28日启动公测的芝麻信用已经相继接入了租车、租房、酒店住宿等生活场景。其中，芝麻信用分在600分以上的用户，可以享受神州租车的免押金租车服务。“阿里旅行·去啊”也推出了“信用住”，芝麻分在600以上的客人，可以免押金先入住，离店后付款。

       眼下，花呗、借呗与好期贷的接入，也意味着芝麻信用开始涉足金融领域，为金融产品提供底层的信用数据和风险控制服务。

数据之辩

      但是，芝麻信用刚刚起步，无论是数据的获取、产品的完善性还是评分的准确性，仍需要打一个问号。

      点融网联合创始人郭宇航告诉记者，征信模型的精准度是需要坏账数据来验证的。就P2P行业来说，征信模型至少要经过2—3年的试错和修正，才能符合P2P公司的使用要求。在此基础上，尽管BAT各家的数据规模都很大，但它们只是在自己所处的领域中有丰富的数据，在其他领域则不然。换言之，其数据的维度不够完整。譬如，阿里体系相对而言缺乏社交的数据，此外，如果一个消费者从来不用支付宝不上淘宝，那么阿里也很难采集到他的数据。这些因素都会导致数据有失偏颇。

       至于收集外部合作机构所提供的数据，郭宇航认为这并不是一个有很高门槛的工作。。“任何公司，都可以申请和外部机构合作。这类工作并不具备排他性和垄断性。”郭宇航称，“而且，相关部门提供的数据往往比较静态，而BAT内部的数据才是动态和不断更新的，这种动态的数据更有价值。”

       另一个问题是，芝麻信用建立了评分体系后，多大程度上会承担因此导致的风险呢？打个比方，如果租车公司引入了芝麻信用的征信体系，但发生了丢车的情况，芝麻信用会因此赔偿或承担责任吗？

      对此，芝麻信用负责人给出了否定的回答。“我们把这个数据开放出来，是给企业提供一个参考的依据，每个企业都有其风险偏好和经营策略，由它本身来决定怎么使用这个信用数据。”他表示，“芝麻信用的评分并不是唯一的参考因素，因此我们也不会因此承担责任。就好比有人信用卡违约了，那么当初帮助他办理信用卡，帮助他提交材料或开收入证明的人，也不会承担责任，只是违约者本身会受到惩罚。”

      芝麻信用希望通过数据对接，为一些成熟企业或是创业公司提供资信验证类的服务。目前，在芝麻信用完成对接的企业中，既有神州租车、车纷享、微公交这样的租车公司，也有百合网这样的婚恋交友网站，还有小猪短租等新兴租房网站。有业内人士称，这些企业所处的行业往往比较细分，市场规模和份额都比较小，而航空业、快捷酒店、通信业等行业内握有大量数据的公司，目前并未和芝麻信用形成合作。

       此外，在郭宇航眼里，芝麻信用作为一家第三方征信机构，具有很深的阿里的烙印，并且阿里现在在金融领域里面积极开发，这会引发其他互联网金融伙伴的某种担忧。如果征信公司拿着P2P公司的客户数据不当使用的话，就会对合作伙伴造成损失。征信行业的成熟还要3-5年，因此点融网仍会以自己进行征信数据的采集和建模为主，但也会以积极开放的心态和各家征信机构合作。

       如果合作机构不足，无疑会影响到数据维度的全面性和模型的精准性。芝麻信用相关负责人坦言，芝麻信用现在还处于公测阶段，其应用场景的拓展需要进一步加快。

       “我们目前切入的行业，很多是与分享经济相关的，这些创新企业对征信的需求非常迫切，急需一种低成本的信用产品。当然，传统行业也会有痛点，未来我们会做更多努力。”